作为解决“最后一公里”出行的重要交通工具，电动自行车已深度融入大众生活。工业和信息化部今年7月披露的数据显示，我国电动自行车社会保有量已达3.8亿辆左右。

　　然而，庞大的保有量背后，安全风险与保障缺口正日渐凸显。《中国统计年鉴2024》数据显示，2019年至2023年，涉及电动自行车的交通事故死亡人数年均增长率达5.85%；国家统计局公布的数据则显示，电动自行车交通事故造成的直接财产损失从2014年的2719万元攀升至2022年的7695万元。

　　一边是公众日益增长的安全保障需求，一边是电动自行车保险投保率偏低的现实。《法治日报》记者近日调查发现，多地车主对电动自行车保险“闻所未闻”，即便投保，也常遭遇强制搭售、理赔缩水、流程不规范等问题。如何填补保障漏洞，让保险真正成为电动自行车的“安全屏障”？记者就此采访了业内专家。

　　“解决电动自行车保险乱象，首先要从制度层面明确规则。”《法治日报》律师专家库成员、华北电力大学(北京金融法学研究中心主任陈燕红指出，当前电动自行车保险投保率低、纠纷多，与“非强制投保”的属性及流程不规范密切相关。

　　她建议，明确生产企业、销售门店及车主的投保义务，提升风险分散能力，这样既能减少事故后的赔偿纠纷，也能提升整体保障覆盖面。

　　针对线上投保中“先付费后看条款”“免责内容不提示”等突出问题，陈燕红提出，需修订保险法相关条款，细化线上投保流程规范。具体而言，保险公司需在支付页面显著位置展示免责条款，并设置合理强制阅读时长，确保消费者充分知悉合同内容。

　　“行业乱象的整治，离不开监管部门的主动作为。”陈燕红认为，银保监会应将电动自行车保险纳入重点监管领域，定期开展合规检查，重点查处免责条款告知不充分、线上投保流程违规等问题，对违法企业依法处以罚款、暂停相关业务等处罚。

　　针对消费者维权成本高、周期长的问题，陈燕红建议建立保险纠纷快速处理机制，通过行业调解组织或小额诉讼程序，降低消费者维权成本。

　　在陈燕红看来，保险机构不能只靠“打擦边球”吸引客户，更要通过优质产品和服务赢得市场。保险公司应开发差异化产品，针对不同使用场景设计个性化保险方案，并通过降低保费、提高赔付率提升产品吸引力。

　　此外，还需加强消费者有关保险内容的教育。可通过社区宣传、媒体报道等方式普及保险知识，引导公众理性认识保险的风险转移功能。例如，北京市丰台区消防部门结合电动自行车火灾案例，向公众宣传火灾险的保障范围和投保方式。

　　“销售环节是电动自行车保险乱象的重灾区，必须重点整治。”陈燕红建议，市场监管部门应加强对电动自行车销售门店的监管，明确禁止以“不买保险不给上牌”“不买保险不送配件”等方式强制搭售保险，对违反规定的商家处以违法所得五倍以下罚款。推行“保险销售资质认证”制度，要求销售人员持证上岗，并在销售过程中书面说明保险条款核心内容，确保消费者充分行使自主选择权。

　　北京瀛和律师事务所律师赵雅丽从消费者角度提醒，车主在购买电动自行车保险时，需重点关注三类核心内容：一是免责条款，确认是否包含“改装车不赔”“超标车不赔”等约定；二是赔偿处理，明确盗抢事故的免赔比例、交通事故的赔付限额、定损流程等；三是保单查询方式，确保投保后能通过官方渠道查询保单信息。车主也需仔细阅读保险合同，留存相关证据，以便在发生纠纷时有效维护自身合法权益。

张紫祎